Защита тенговых депозитов в Казахстане: как будет работать программа?

В связи с экономической и геополитической ситуацией с февраля 2022 г. наблюдается высокая волатильность курса тенге. Курс доллара (наиболее популярной иностранной валюты среди казахстанцев) резко и существенно вырос. Чтобы защитить интересы казахстанцев, имеющих депозиты в тенге, Нацбанк и Правительство РК разработали программу защиты тенговых вкладов. Чтобы компенсировать вкладчикам потери от роста курса доллара принято решение начислить владельцам тенговых депозитов премию в размере 10% от суммы вклада. При этом ставка вознаграждения, указанная в договоре банковского вклада, также сохраняется.

Так, например, если вклад был размещен под 10,5% годовых, дополнительно вкладчик получит еще 10% единовременно от размещенной суммы. Рассмотрим подробнее суть программы.

Кто получит компенсацию и по каким видам депозитов?

Получить компенсацию смогут все вкладчики, имеющие тенговые депозиты в казахстанских банках. Это касается как ИП, так и физических лиц.

Но поскольку резкие колебания курса стали фиксироваться только после 23.02.2022 г., то действие программы будет распространяться только на те депозиты, которые были открыты не позднее конца дня 23.02.20022 г., либо по которым имелся остаток средств на указанную дату.

Но недостаточно просто иметь открытый депозит по состоянию на 23.02.2022 г. Для получения 10% компенсации необходимо сохранить депозит в банке до даты 24.02.2023 г. (т.е. один год).

При этом депозит может быть:

• сберегательным;

• срочным либо несрочным;

• вкладом в Отбасы банке;

• вкладом в рамках государственной образовательной накопительной системы (депозиты AQYL).

Нужно ли подавать заявление на выплату?

Если депозит соответствует вышеуказанным условиям, то единовременная премия по нему будет начислена после истечения годичного срока: т.е. после 23.02.2023 г. Непосредственно выплата будет анонсирована в СМИ.

Предполагается, что программа защиты тенговых депозитов будет носить заявительный характер. Это означает, то есть вкладчики получат компенсацию не по умолчанию, а только после подачи в банк заявления: в письменной форме или с помощью онлайн-сервиса.

Однако, поскольку итоговая редакция текста программы еще не утверждена, уверенности в том, что заявление обязательно потребуется, нет. Следует следить за новостями программы на официальных ресурсах: портале Нацбанка и портале «Открытые НПА».

В любом случае, даже если потребуется заявление, подавать его нужно будет не ранее будущего 2023 г.

На какие средства не распространяется действие программы?

Компенсацию не смогут получить те казахстанцы, чьи средства хранились в банках не на депозитах, а на текущих счетах (в т.ч. и на платежных карточках).

Также действие программы не распространяется на депозиты, предназначенные для проведения расчетов:

• условные депозиты;

• депозиты до востребования.

Это ограничение связано с тем, что целью программы является защита интересов вкладчиков, которые держат в тенге именно свои накопления. Если же средства хранятся в банке не с целью накопления, а для проведения расчетов по ожидаемым сделкам, компенсацию по ним владельцы не получат.

Есть ли верхняя граница суммы компенсации?

Несмотря на то, что программа предусматривает единую ставку премии 10%, установлен и верхний порог суммы компенсации.

Если сумма вклада превышает 20 000 000 тг., вкладчик получит компенсацию только на эту сумму. На все, что хранится на депозите сверх лимита, будет начислено только стандартное банковское вознаграждение по ставке, указанной в договоре вклада.

Таким образом, максимальная сумма премии, которую может получить вкладчик, составляет:

20 000 000 *10% = 2 000 000 тг.

Напомним, что вознаграждение банка вкладчик получит в любом случае, на всю сумму вклада.

Например:

По состоянию на 23.02.2022 г. вкладчик имел депозит в банке на сумму 25 000 000 тг. Ставка вознаграждения, предусмотренная договором банковского вклада, составляла 10,2% годовых.

Вкладчик решил сохранить депозит до 23.02.2023 г., при этом вклад не пополнял и не проводил досрочное снятие средств. Для удобства не будем также принимать в расчет капитализацию процентов.

Таким образом, после истечения годичного срока хранения средств, вкладчик получит за период с 23.02.2022-23.02.2023 гг. условно:

25 000 000 *10,2% =2 550 000 тг. (вознаграждение)

20 000 000 *10% = 2 000 000 тг. (премия)

Итого:

2 550 000 +2 000 000 = 4 550 000 тг.

Как видим, сумма в 5 000 000 тг., превышающая установленный лимит в 20 000 000 тг., не входит в расчет премии, но на нее начисляются банковские проценты в рамках договора.

Как рассчитывается премия, если в течение года были пополнения вклада?

Согласно условиям программы, премия рассчитывается исходя из суммы, находящейся на вкладе по состоянию на конец дня 23.02.2022 г.

Если вкладчик после этой даты пополнял депозит, суммы пополнений не повлияют на расчет суммы будущей премии. Вкладчик получит на них только стандартные банковские проценты.

Если же вкладчик в течение года (с 23.02.2022 -23.02.2023 гг.) будет и пополнять, и частично снимать деньги с депозита, то здесь ему необходимо учесть следующее: премия будет начисляться на минимальный остаток денег на счете за весь указанный период. И не забываем об ограничении в 20 000 000 тг.

Рассмотрим на том же примере:

По состоянию на 23.02.2022 г. вкладчик имел депозит в банке на сумму 25 000 000 тг. Ставка вознаграждения, предусмотренная договором банковского вклада, составляла 10,2% годовых.

Вкладчик решил сохранить депозит до 23.02.2023 г., при этом 01.05.2022 г. пополнил вклад на сумму 5 000 000 тг., 01.07.2022 г. – на сумму 3 000 000 тг., а 01.09.2022 г. снял с депозита 15 000 000 тг. Затем 01.02.2023 г. пополнил депозит еще на 4 000 000 тг.

Капитализацию процентов в расчет принимать не будем. Для удобства представим информацию в виде таблицы:

Таблица №1. Остаток денег на депозите за период с 23.02.2022-23.02.2023 гг.

Поскольку за период производились снятия средств, к расчету премии принимается минимальная сумма на счете за весь период – 18 000 000 тг. При этом не будет иметь значения, что по состоянию на конец дня 23.02.2023 г. сумма остатка на счете будет выше. К расчету будут приняты 18 000 000 тг.

Итого, после истечения годичного срока хранения средств, вкладчик получит за период с 23.02.2022-23.02.2023 гг. премию в размере:

18 000 000 *10% = 1 800 000 тг.

Также будет произведен расчет вознаграждения, с учетом снятий/пополнений.

Выплачивается ли премия, если закрыть депозит?

Если до даты 23.02.2023 г. вкладчик закроет депозит и полностью изымет средства, то премия ему начисляться не будет. Причина: несоблюдение условия хранения средств на депозите в течение 12 месяцев с даты начала действия защиты депозитов.

Отдельно следует уточнить касательно ситуации, когда в течение периода с 23.02.2022- 23.02.2023 гг. истекает срок депозита.

Если вкладчик, срок действия депозита которого истекает в указанный период, хочет все же получить компенсацию, то вклад следует продлить. В этом случае будет соблюдено условие годичного хранения средств на счете. Это касается и краткосрочных депозитов (3-6 месяцев). В этом случае продлений в течение периода может быть несколько. Как правило, продление вкладов банки производят автоматически.
В итоге по состоянию на 23.02.2023 г. у вкладчика должен быть продленный депозит, срок действия которого истекает позже 23.02.2023 г. (в любую дату после этой).

При этом не имеет значения, по какой ставке будет пролонгирован вклад. Банки данную ставку устанавливают самостоятельно, но не превышая рекомендуемые КФГД предельные ставки вознаграждения по депозитам. Как правило, пролонгация будет производиться по ставке, действующей в банке на текущий момент по данному виду депозита.

Обратите внимание, что окончательный нормативный акт, закрепляющий условия программы защиты тенговых депозитов еще не утвержден (по состоянию на 01.04.2022 г.). Следите за публикациями в СМИ и на портале «Mybuh.kz».